惠民保，又稱城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，是由地方政府相關(guān)部門指導(dǎo)、保險(xiǎn)公司商業(yè)運(yùn)作、居民自愿參保的一種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。北京商報(bào)記者注意到，近期，多地相繼發(fā)布新版惠民保，迭代升級(jí)后的產(chǎn)品在延續(xù)親民保費(fèi)基礎(chǔ)上，保障內(nèi)容的實(shí)質(zhì)性升級(jí)成為新一輪競(jìng)爭(zhēng)主旋律。通過擴(kuò)大特藥目錄、降低起付門檻、拓展保障范圍以及升級(jí)健康管理服務(wù)等一系列舉措，惠民保在“惠民”的方向上前進(jìn)了一步。

　　“保費(fèi)不變，保障升級(jí)”是當(dāng)前惠民保產(chǎn)品中最常見的宣傳語。隨著一年一度產(chǎn)品升級(jí)迭代，各地惠民保項(xiàng)目的保障和服務(wù)不斷加碼。

　　5月20日，國家金融監(jiān)督管理總局青島監(jiān)管局發(fā)文表示，推動(dòng)城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)，召開“琴島e?！睂ｎ}推進(jìn)會(huì)議，指導(dǎo)共保體優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，進(jìn)一步降低起付線，擴(kuò)大報(bào)銷范圍，新增見義勇為關(guān)懷保障、少兒特定重疾補(bǔ)償、救護(hù)車費(fèi)用保障等責(zé)任條款。具體細(xì)節(jié)中，“琴島e?！币娏x勇為關(guān)懷保障保額10萬元。因見義勇為行為導(dǎo)致人身傷害所產(chǎn)生的醫(yī)保范圍內(nèi)個(gè)人負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用，可100%報(bào)銷。

　　近日開放投保的2026年度“深圳惠民保”通過設(shè)置待遇梯度，進(jìn)一步降低免賠額、提高報(bào)銷比例，連續(xù)參保人的“醫(yī)保目錄內(nèi)費(fèi)用保障”報(bào)銷比例最高可達(dá)90%。此外，2026年度“深圳惠民?！背掷m(xù)拓寬罕見病專項(xiàng)待遇保障范圍，從9種病種10個(gè)藥品擴(kuò)容至12種病種14個(gè)藥品，支付比例最高70%，年支付最高限額60萬元。

　　而最近升級(jí)上線的武漢惠民?！案h康2026”也是對(duì)連續(xù)參保人群降低免賠付門檻，連續(xù)參保健康人群，部分保險(xiǎn)責(zé)任免賠額降低1000元。

　　多地惠民保集中提質(zhì)升級(jí)，不僅是產(chǎn)品本身的迭代優(yōu)化，更是完善民生保障、提升保險(xiǎn)普及率的重要舉措。蘇商銀行特約研究員付一夫表示，惠民保持續(xù)加量提質(zhì)具備多重價(jià)值。其一，有效銜接基本醫(yī)保與高端商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，重點(diǎn)防范居民大病高額醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)。其二，極低的參保門檻、普惠定價(jià)模式，覆蓋了高齡、帶病體等傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)拒保人群，大幅提升全民醫(yī)療保障覆蓋率，提升大眾保險(xiǎn)意識(shí)。其三，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)告別低端價(jià)格內(nèi)卷，轉(zhuǎn)向保障內(nèi)容、服務(wù)質(zhì)量的精細(xì)化競(jìng)爭(zhēng)，倒逼險(xiǎn)企精進(jìn)精算定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管控和醫(yī)療服務(wù)能力。

　　在各地惠民保持續(xù)迭代升級(jí)、保障福利不斷加碼，收獲市場(chǎng)和民眾廣泛好評(píng)的同時(shí)，產(chǎn)品能否長(zhǎng)期可持續(xù)運(yùn)營一直是業(yè)內(nèi)關(guān)注的話題。作為普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品，惠民保始終面臨“低保費(fèi)、廣覆蓋、高風(fēng)險(xiǎn)”的運(yùn)營矛盾，如何平衡惠民屬性與商業(yè)可持續(xù)性，成為行業(yè)發(fā)展的核心考題。

　　從行業(yè)現(xiàn)狀來看，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重、用戶續(xù)保意愿分化、風(fēng)險(xiǎn)管控體系不完善、理賠服務(wù)參差不齊等問題，是制約惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展的核心瓶頸。多數(shù)地區(qū)惠民保產(chǎn)品保障條款、服務(wù)內(nèi)容趨同，缺乏貼合本地就醫(yī)特色的定制化保障；同時(shí)，部分險(xiǎn)企重推廣、輕運(yùn)維，宣傳時(shí)側(cè)重保障亮點(diǎn)、弱化免責(zé)說明，進(jìn)一步影響用戶口碑與續(xù)保率，形成運(yùn)營惡性循環(huán)。

　　針對(duì)上述行業(yè)難題，付一夫建議，一是持續(xù)精細(xì)化調(diào)整保障規(guī)則，推行梯度免賠、分級(jí)報(bào)銷機(jī)制，擴(kuò)容慢病門診保障，降低理賠門檻，提升普惠實(shí)用性。二是打造區(qū)域差異化特色產(chǎn)品，增設(shè)個(gè)性化保障包，擺脫同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，精準(zhǔn)匹配本地居民就醫(yī)需求。三是規(guī)范透明化宣傳，完整披露保障責(zé)任與免責(zé)條款，簡(jiǎn)化理賠流程、優(yōu)化結(jié)算服務(wù)，修復(fù)用戶口碑。四是強(qiáng)化連續(xù)參保激勵(lì)，對(duì)無理賠續(xù)保用戶給予報(bào)銷比例提升、免賠額下調(diào)等專屬權(quán)益，穩(wěn)固優(yōu)質(zhì)參?？腿?。五是依托政企聯(lián)動(dòng)推廣，打通醫(yī)保個(gè)賬支付、家庭共濟(jì)渠道，拓寬參保人群基數(shù)。

　　北京商報(bào)記者 李秀梅