“被貸款”問(wèn)題迎來(lái)新解

　　“立減優(yōu)惠”“首單0元”……支付頁(yè)面彈出的誘人字眼是否讓你心動(dòng)過(guò)？當(dāng)你習(xí)慣性點(diǎn)下那個(gè)被默認(rèn)勾選、彈窗推送甚至前置推薦的選項(xiàng)時(shí)，可能并未注意，它并非銀行卡或余額，而是“月付”類信貸產(chǎn)品。不少用戶一不留神便被動(dòng)開通或使用了信貸服務(wù)，有人還因逾期影響了征信。

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　　最近網(wǎng)購(gòu)結(jié)算時(shí)，細(xì)心的消費(fèi)者或許已察覺到付款頁(yè)面發(fā)生的微妙變化。

　　5月中旬以來(lái)，中青報(bào)·中青網(wǎng)記者陸續(xù)對(duì)十多家涉及電商、外賣、出行、生活繳費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，部分平臺(tái)的收銀頁(yè)面作出調(diào)整，將銀行卡、余額等常規(guī)支付方式，與白條、花唄等信貸分期類產(chǎn)品進(jìn)行明確分區(qū)，甚至有平臺(tái)已下架相關(guān)信貸服務(wù)。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，支付與信貸深度捆綁帶來(lái)的“被貸款”“無(wú)感負(fù)債”等亂象，一直是消費(fèi)投訴的重災(zāi)區(qū)。對(duì)此，相關(guān)部門自3月集中約談5家助貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)以來(lái)，又相繼出臺(tái)《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》)、《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)等新規(guī)。

　　盡管《規(guī)定》與《辦法》的正式施行日期分別在今年8月1日和9月30日，但監(jiān)管的“指揮棒”已促使行業(yè)提前進(jìn)入整改期。不過(guò)，記者實(shí)測(cè)時(shí)也發(fā)現(xiàn)，整改進(jìn)度在不同平臺(tái)間存在顯著差異，當(dāng)前仍有平臺(tái)將信貸產(chǎn)品保留在支付首選列表中，并掛鉤“立減”等營(yíng)銷手段，誘導(dǎo)用戶選擇。

　　“新規(guī)若嚴(yán)格執(zhí)行，有可能消除支付上的‘被動(dòng)信貸’頑疾，但當(dāng)支付場(chǎng)景被‘堵’上，平臺(tái)可能轉(zhuǎn)向社交、直播等新場(chǎng)景尋找嵌入縫隙。”南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝提醒，治理的關(guān)鍵不在于“堵完每一道出口”，更在于確立清晰的權(quán)責(zé)邊界。

　　一不留神就“被貸款”

　　“立減優(yōu)惠”“首單0元”……在日常消費(fèi)結(jié)算時(shí)，支付頁(yè)面彈出的誘人字眼是否讓你心動(dòng)過(guò)？當(dāng)你急于完成付款，習(xí)慣性點(diǎn)下那個(gè)被默認(rèn)勾選、彈窗推送甚至前置推薦的選項(xiàng)時(shí)，可能并未注意，它并非銀行卡或余額，而是“月付”類信貸產(chǎn)品。

　　就這樣，用戶一不留神便被動(dòng)開通或使用信貸服務(wù)，有人還因逾期影響了征信。記者在黑貓等投訴平臺(tái)上查詢發(fā)現(xiàn)，有大量消費(fèi)者投訴反映，自己是在未充分知情、未明確了解信貸屬性的前提下，被動(dòng)開通或使用分期服務(wù)，甚至出現(xiàn)逾期后才知曉存在借貸的情況。

　　這“一不留神”的背后，藏著怎樣的“故意為之”？“電商、生活繳費(fèi)等高頻消費(fèi)場(chǎng)景普遍嵌入信貸分期產(chǎn)品，核心源于平臺(tái)流量變現(xiàn)、提升交易轉(zhuǎn)化、綁定用戶生態(tài)的商業(yè)底層邏輯?！碧K商銀行特約研究員付一夫指出，對(duì)持牌金融機(jī)構(gòu)而言，線上生活場(chǎng)景是普惠信貸的優(yōu)質(zhì)獲客渠道，能夠低成本觸達(dá)海量下沉用戶，快速拓展零售信貸規(guī)模。

　　因此，不少商家、平臺(tái)利用用戶追求快捷的操作慣性，將信貸產(chǎn)品直接嵌入支付選項(xiàng)，還通過(guò)高度相似的界面與模糊的名稱混淆視聽。更有甚者，宣傳時(shí)刻意隱瞞綜合融資成本，只強(qiáng)調(diào)“低息”“快速放款”，卻將高額服務(wù)費(fèi)、違約金等隱藏在折疊頁(yè)面或復(fù)雜協(xié)議中，讓消費(fèi)者不經(jīng)意間落入陷阱。

　　上海光明(合肥)律師事務(wù)所、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)智化專委會(huì)副主任涂攀躍指出，此類行為，本質(zhì)上構(gòu)成虛假宣傳、不公平格式條款，情節(jié)嚴(yán)重的還涉嫌消費(fèi)欺詐，若疊加強(qiáng)制捆綁會(huì)員、收取無(wú)實(shí)質(zhì)服務(wù)的高額費(fèi)用，還違反金融監(jiān)管及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)規(guī)定。在責(zé)任分擔(dān)方面，放貸機(jī)構(gòu)若未盡到審查義務(wù)，明知商家或平臺(tái)存在誘導(dǎo)行為仍發(fā)放貸款，或未按規(guī)定披露融資成本，亦需承擔(dān)相應(yīng)過(guò)錯(cuò)責(zé)任。

　　消費(fèi)者馬先生就有過(guò)類似遭遇。他通過(guò)某購(gòu)物商城平臺(tái)辦理分期業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，必須升級(jí)至特定會(huì)員等級(jí)才具備申請(qǐng)資格。因未注意到相關(guān)服務(wù)協(xié)議和提示中“不保證成功分期”的條款約定，他一鍵勾選開通了付費(fèi)會(huì)員服務(wù)，結(jié)果既沒(méi)借到錢，也沒(méi)買到貨，但每月近300元會(huì)員費(fèi)“照扣不誤”，雖多次溝通希望退費(fèi)，商城卻以“已勾選同意協(xié)議”“開通不予退費(fèi)”等理由拒絕退還。

　　“每轉(zhuǎn)化一個(gè)用戶，就是一筆低成本的生息資產(chǎn)，形成‘收益歸平臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)歸用戶’的不對(duì)稱結(jié)構(gòu)。”田利輝指出，其中的危害是“多重且深遠(yuǎn)”的，對(duì)民眾構(gòu)成“數(shù)字掠奪”，侵蝕金融素養(yǎng)與信用安全；對(duì)市場(chǎng)模糊支付與信貸邊界，引發(fā)系統(tǒng)性共債風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)社會(huì)則弱化債務(wù)倫理，催生“無(wú)感負(fù)債”文化，動(dòng)搖信用社會(huì)的基石。

　　付款頁(yè)面將“大變樣”

　　近期，監(jiān)管呈現(xiàn)從“單點(diǎn)打擊”到“全鏈條治理”的升級(jí)態(tài)勢(shì)，事前約談、事中規(guī)范、事后懲戒環(huán)環(huán)相扣?！疤貏e是，新規(guī)直擊‘成本不透明’與‘營(yíng)銷誘導(dǎo)’兩大痛點(diǎn)，填補(bǔ)了信貸展示與披露規(guī)則空白。”田利輝說(shuō)。

　　具體來(lái)看，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《規(guī)定》直指“息費(fèi)不透明”這一核心痛點(diǎn)，明確要求8月1日起，所有個(gè)貸業(yè)務(wù)必須通過(guò)“一表明示”完整呈現(xiàn)年化綜合融資成本，線上貸款還需彈窗強(qiáng)制展示并設(shè)置閱讀時(shí)間，消費(fèi)分期需在支付頁(yè)面顯著披露費(fèi)用明細(xì)，讓那些藏在合同縫隙里的費(fèi)用信息無(wú)所遁形。

　　中國(guó)人民銀行等八部門公布的《辦法》則對(duì)金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷及第三方平臺(tái)相關(guān)服務(wù)進(jìn)行全面規(guī)范，核心條款之一就是禁止支付與信貸捆綁。《辦法》第十二條明確劃出紅線：“非銀行支付機(jī)構(gòu)不得將貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品列入支付工具選項(xiàng)，不得為貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品提供營(yíng)銷服務(wù)”。

　　田利輝認(rèn)為，《辦法》第十二條是重塑行業(yè)格局的基石條款，“或?qū)氐捉K結(jié)場(chǎng)景引流金融變現(xiàn)的商業(yè)模式”?！掇k法》同時(shí)要求，貸款產(chǎn)品不得使用“低門檻”“秒到賬”“低利率”等營(yíng)銷話術(shù)。這意味著，付款頁(yè)面將迎來(lái)可喜變化。截至發(fā)稿時(shí)，包括美團(tuán)、攜程、天貓?jiān)趦?nèi)眾多平臺(tái)已在支付頁(yè)面上完成了信貸區(qū)隔，有的還明確標(biāo)注了“金融服務(wù)”字樣。

　　不過(guò)，他也提醒，如今信貸嵌入已覆蓋數(shù)字生活的完整版圖，平臺(tái)生態(tài)體量巨大疊加技術(shù)隱蔽性強(qiáng)，使得治理面臨線上線下交織等多重難點(diǎn)。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)5月11日發(fā)布的2026年第一季度投訴情況分析報(bào)告，便揭示了這一風(fēng)險(xiǎn)向培訓(xùn)領(lǐng)域的蔓延。

　　該報(bào)告指出，部分機(jī)構(gòu)通過(guò)“先學(xué)后付”“分期繳費(fèi)”“低首付入學(xué)”等方式誘導(dǎo)報(bào)名，但消費(fèi)者事后才發(fā)現(xiàn)，所謂“分期”實(shí)質(zhì)上是消費(fèi)貸款，進(jìn)一步加劇了糾紛復(fù)雜性。一旦機(jī)構(gòu)停業(yè)失聯(lián)，消費(fèi)者不僅面臨預(yù)付款難以追回的問(wèn)題，還可能繼續(xù)承擔(dān)分期還款壓力。

　　“平臺(tái)后續(xù)會(huì)不會(huì)以‘服務(wù)推薦’變相導(dǎo)流？新規(guī)落地的關(guān)鍵在于從‘形式合規(guī)’邁向‘實(shí)質(zhì)有效’。”田利輝提醒，區(qū)隔展示會(huì)否淪為新的“擦邊球”，考驗(yàn)后續(xù)執(zhí)法穿透力。

　　界定清楚“三道標(biāo)尺”

　　多位消費(fèi)者向記者反映，在簽署信用消費(fèi)服務(wù)電子合同時(shí)，運(yùn)營(yíng)商、平臺(tái)、商戶等多層嵌套的合作鏈條，讓他們難以分清放款、收費(fèi)、催收的責(zé)任主體，對(duì)許多權(quán)責(zé)內(nèi)容也模糊不清。付一夫指出，這極易滋生權(quán)責(zé)模糊、層層轉(zhuǎn)包、隱形收費(fèi)等亂象，導(dǎo)致高頻小額信貸疊加下的隱性債務(wù)累積。

　　5月15日，記者隨機(jī)點(diǎn)開攜程支付頁(yè)面上的“拿去花·信用購(gòu)”相關(guān)協(xié)議，發(fā)現(xiàn)其中涉及北京互金新融科技有限公司及其關(guān)聯(lián)公司、中誠(chéng)信托有限責(zé)任公司、百行征信有限公司、重慶攜程小額貸款有限公司等，包括服務(wù)運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)方、服務(wù)平臺(tái)在內(nèi)，超過(guò)10家公司，需要簽署一系列合同、協(xié)議、授權(quán)書。

　　“整體而言，優(yōu)質(zhì)的分期嵌入模式，應(yīng)做到支付方式可自由切換、信貸信息全面披露、合作主體清晰可溯、風(fēng)險(xiǎn)提示前置到位，在發(fā)揮支付便捷性的同時(shí)守住合規(guī)底線，兼顧便民服務(wù)與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)?！备兑环驈?qiáng)調(diào)，要注意區(qū)分“合理分期”與“過(guò)度借貸”，建議圍繞消費(fèi)者負(fù)債承受能力、消費(fèi)用途屬性、長(zhǎng)期杠桿可持續(xù)性三個(gè)維度進(jìn)行界定。

　　他指出，要實(shí)現(xiàn)金融賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的雙向平衡，還需金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、監(jiān)管部門及消費(fèi)者多方協(xié)同發(fā)力，共同推動(dòng)消費(fèi)信貸回歸小額、短期、應(yīng)急本源，兼顧促消費(fèi)功能與居民杠桿安全底線。田利輝進(jìn)一步指出，必須嚴(yán)守“透明度是底線、適當(dāng)性是門檻、可持續(xù)性是歸宿”這三道標(biāo)尺，將金融嵌入控制在“服務(wù)實(shí)體”的合理范疇內(nèi)。

　　對(duì)于近期網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)上火熱的“先用后付”“先買后付”模式，付一夫指出，其本質(zhì)是平臺(tái)或持牌機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者先行墊付貨款，實(shí)現(xiàn)付款期限延后，具備資金融通、期限錯(cuò)配的信貸核心特征，多數(shù)已納入消費(fèi)金融監(jiān)管范疇，區(qū)別于普通商戶的商業(yè)賒銷，潛藏多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)突出、逾期連鎖風(fēng)險(xiǎn)等多重行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　付一夫提醒消費(fèi)者，辨別主要看放款主體和履約約束兩點(diǎn)：由銀行、消費(fèi)金融公司等持牌機(jī)構(gòu)提供資金即為消費(fèi)貸款，商戶自主延期付款屬于商業(yè)賒購(gòu)；接入征信、收取息費(fèi)的多為信貸產(chǎn)品，單純延期支付、無(wú)征信約束的為商業(yè)賒購(gòu)。他建議消費(fèi)者核驗(yàn)機(jī)構(gòu)資質(zhì)，規(guī)避無(wú)資質(zhì)主體變相放貸，理性控制延后消費(fèi)規(guī)模。

　　關(guān)于后續(xù)維權(quán)，涂攀躍建議消費(fèi)者重點(diǎn)留存宣傳頁(yè)面、貸款消費(fèi)的協(xié)議、交易憑證、與平臺(tái)的溝通記錄等核心材料，首先通過(guò)與商家、放貸機(jī)構(gòu)協(xié)商解除協(xié)議或調(diào)整到合理利息范圍，退回不合理的會(huì)員費(fèi)、服務(wù)費(fèi)。協(xié)商未果的，可向12315、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、市場(chǎng)監(jiān)管局及金融監(jiān)管部門投訴解決。

　　中青報(bào)·中青網(wǎng)記者 魏婉來(lái)源：中國(guó)青年報(bào)