智駕開始普及，車險(xiǎn)“水土不服”問題咋解決？

　　北京有了“對(duì)號(hào)入座”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，首次對(duì)“人機(jī)共駕”等場景下的風(fēng)險(xiǎn)保障作出安排

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　　當(dāng)前，智能駕駛技術(shù)正在快速普及，而現(xiàn)有車險(xiǎn)卻“水土不服”，事故發(fā)生后鑒定復(fù)雜、耗時(shí)漫長，導(dǎo)致受害人權(quán)益難以得到及時(shí)保障。近日，北京宣布在全國率先啟動(dòng)智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)的開發(fā)應(yīng)用工作，首次對(duì)“人機(jī)共駕”乃至“機(jī)駕”場景下的風(fēng)險(xiǎn)保障作出制度性安排，一個(gè)安全、高效、創(chuàng)新的智駕出行新時(shí)代，正加速到來。

　　當(dāng)一輛開啟自動(dòng)駕駛功能的汽車發(fā)生交通事故，究竟該由駕駛員負(fù)責(zé)，還是由車企的系統(tǒng)負(fù)責(zé)？這一問題，長期以來困擾著消費(fèi)者、保險(xiǎn)行業(yè)乃至法律界。如今，這一困局在北京率先迎來突破。

　　3月29日，在2026中關(guān)村論壇年會(huì)“重大成果專場發(fā)布會(huì)”上，北京正式宣布在全國率先啟動(dòng)智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)的開發(fā)應(yīng)用工作。這款專屬產(chǎn)品將在現(xiàn)有新能源車險(xiǎn)基礎(chǔ)上優(yōu)化升級(jí)，統(tǒng)一適配L2至L4全級(jí)別智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車，首次對(duì)“人機(jī)共駕”乃至“機(jī)駕”場景下的風(fēng)險(xiǎn)保障作出制度性安排。這意味著，智能駕駛汽車上路，終于有了“對(duì)號(hào)入座”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　現(xiàn)有車險(xiǎn)“水土不服”

　　“我平時(shí)通勤經(jīng)常會(huì)開啟輔助駕駛，有一次系統(tǒng)提示接管時(shí)我來不及反應(yīng)，發(fā)生了剮蹭。保險(xiǎn)公司說這屬于‘使用自動(dòng)駕駛功能期間的事故’，需要調(diào)查責(zé)任歸屬，理賠拖了兩個(gè)多月?！北本┸囍鲃⑾壬脑庥觯⒎莻€(gè)例。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授沈建峰接受《工人日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)說：“智能駕駛技術(shù)重構(gòu)了車輛風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，傳統(tǒng)車險(xiǎn)在責(zé)任認(rèn)定、損失評(píng)估上都面臨‘水土不服’?！彼忉?，例如，在L3級(jí)自動(dòng)駕駛下，系統(tǒng)與駕駛員的責(zé)任邊界模糊，事故發(fā)生是由于系統(tǒng)故障還是人為操作失誤的鑒定復(fù)雜、耗時(shí)漫長，導(dǎo)致受害人權(quán)益難以得到及時(shí)保障。

　　隨著智能駕駛技術(shù)的快速普及，交通事故的風(fēng)險(xiǎn)因素、發(fā)生場景和損失形態(tài)都在發(fā)生變化。然而，現(xiàn)有的商業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款，仍然建立在“人駕”這一基本前提之上。

　　北京金融監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，現(xiàn)有車險(xiǎn)對(duì)“駕駛?cè)恕钡亩x、對(duì)責(zé)任歸屬的認(rèn)定，無法精準(zhǔn)適配智能網(wǎng)聯(lián)汽車獨(dú)有的致?lián)p原因和使用場景。例如，L2級(jí)車輛的車主自費(fèi)升級(jí)輔助駕駛系統(tǒng)后，現(xiàn)有車險(xiǎn)并未覆蓋這部分軟硬件損失；而L3、L4級(jí)別“人機(jī)共駕”或“機(jī)駕”情形下，責(zé)任劃分更是一片模糊。

　　北京謙君律師事務(wù)所律師武麗君表示：“實(shí)踐中，智駕事故往往涉及多方主體——駕駛員、車企、系統(tǒng)供應(yīng)商、地圖數(shù)據(jù)服務(wù)商等。一旦發(fā)生糾紛，鑒定周期長、費(fèi)用高、責(zé)任復(fù)雜，受害人很難及時(shí)獲得賠償。從法律角度看，缺乏一個(gè)清晰的、可操作的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，這既影響消費(fèi)者權(quán)益，也不利于產(chǎn)業(yè)發(fā)展?！?/p>

　　新產(chǎn)品分“三步走”

　　針對(duì)上述痛點(diǎn)，北京推出的專屬產(chǎn)品遵循“總體穩(wěn)定、部分優(yōu)化”原則，在現(xiàn)有新能源車險(xiǎn)體系基礎(chǔ)上進(jìn)行三步關(guān)鍵升級(jí)。

　　第一步是全級(jí)別適配，新車先行。產(chǎn)品統(tǒng)一覆蓋L2至L4級(jí)別智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車。初期主要面向北京地區(qū)新購車車主，消費(fèi)者可自行選擇購買專屬產(chǎn)品或現(xiàn)有車險(xiǎn)。L3、L4級(jí)別車輛，只要在北京依法開展測試或取得正式上路資質(zhì)，均可適用。北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將分批次公布適用車型名單，后續(xù)逐步擴(kuò)面。

　　第二步是明確“機(jī)駕”責(zé)任兜底，避免扯皮。新產(chǎn)品最大的突破在于，不再嚴(yán)格區(qū)分事故發(fā)生時(shí)是“人駕”還是“機(jī)駕”，而是以快速救濟(jì)受害人為優(yōu)先目標(biāo)。北京金融監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新產(chǎn)品將有利于第一時(shí)間高效賠償?shù)缆方煌ㄊ鹿适芎θ?，支持最大化快速處理交通事故矛盾糾紛，避免追究智能駕駛系統(tǒng)產(chǎn)品責(zé)任時(shí)，因責(zé)任主體多元、原因復(fù)雜、鑒定時(shí)間冗長導(dǎo)致受害人無法得到及時(shí)賠償。

　　武麗君認(rèn)為：“這是一個(gè)務(wù)實(shí)的制度設(shè)計(jì)，極大地縮短了受害人獲得救濟(jì)的時(shí)間，同時(shí)也倒逼保險(xiǎn)公司加快建立智駕事故的專業(yè)查勘定損能力?！?/p>

　　第三步是定價(jià)總體穩(wěn)定。對(duì)于消費(fèi)者普遍關(guān)心的保費(fèi)問題，初步預(yù)計(jì)新產(chǎn)品與現(xiàn)有車險(xiǎn)價(jià)格相比總體保持穩(wěn)定，并根據(jù)保障責(zé)任增減作適度調(diào)整。值得關(guān)注的是，未來車企的智駕技術(shù)能力等因素將被納入保險(xiǎn)定價(jià)體系。這意味著，智駕系統(tǒng)更安全、事故率更低的車企，其投保車輛有望享受更低的保費(fèi)。

　　“將智駕技術(shù)水平與保費(fèi)掛鉤，是一個(gè)重要的市場化激勵(lì)機(jī)制。它會(huì)促使車企更加透明地公布智駕系統(tǒng)的安全數(shù)據(jù)，倒逼行業(yè)提升技術(shù)可靠性。同時(shí)，消費(fèi)者在購車時(shí)也可以將預(yù)期保費(fèi)作為參考指標(biāo)之一，形成‘安全—低保費(fèi)—更多用戶—更多數(shù)據(jù)—更安全’的良性循環(huán)。”沈建峰說。

　　保險(xiǎn)不是“萬能藥”

　　盡管專屬車險(xiǎn)的推出被視為行業(yè)一大進(jìn)步，但專家和律師也提醒消費(fèi)者，不能因此放松對(duì)智駕功能的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

　　沈建峰表示：“北京的先行先試，為全國智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)發(fā)展提供了重要范本。但從長遠(yuǎn)看，還需進(jìn)一步完善數(shù)據(jù)共享機(jī)制、明確法律責(zé)任邊界，構(gòu)建‘技術(shù)—法律—保險(xiǎn)’協(xié)同的智駕保障體系?！?/p>

　　武麗君特別提醒：“目前專屬產(chǎn)品初期主要針對(duì)新車，且需要分批次公布適用企業(yè)和車型。老車主暫時(shí)無法購買，這部分人群在使用智駕功能時(shí)仍需謹(jǐn)慎，并仔細(xì)閱讀現(xiàn)有車險(xiǎn)條款中的免責(zé)內(nèi)容?！?/p>

　　武麗君建議，消費(fèi)者在購買智駕車輛時(shí)，應(yīng)主動(dòng)向車企和保險(xiǎn)公司了解以下信息：該車型是否已納入專屬產(chǎn)品清單，專屬產(chǎn)品與普通車險(xiǎn)在責(zé)任免除條款上的具體差異，以及發(fā)生事故后的報(bào)案和理賠流程是否發(fā)生變化。

　　智能駕駛是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的未來方向，保險(xiǎn)是其行穩(wěn)致遠(yuǎn)的重要保障。隨著智駕技術(shù)快速迭代，軟件升級(jí)、功能解鎖等帶來的風(fēng)險(xiǎn)變化，也對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)調(diào)整能力提出更高要求。北京金融監(jiān)管局表示，后續(xù)將根據(jù)專屬產(chǎn)品運(yùn)行數(shù)據(jù)和承保理賠經(jīng)驗(yàn)積累，逐步推廣擴(kuò)面，并持續(xù)優(yōu)化定價(jià)模型。

　　本報(bào)記者 賴志凱《工人日?qǐng)?bào)》(2026年04月10日 04版)